一、背景：有病史，还能买保险吗？

很多消费者有既往病史：高血压、糖尿病、甲状腺结节、乙肝携带……这些人被称为“非标体”。他们更需要保险，但也更难买保险。

二、定义：什么是非标体投保？

非标体投保，是指有既往病史或健康异常的人群投保健康险时，需要经过保险公司核保。核保结果可能是：标准体承保（正常承保）、加费承保（多交钱）、除外承保（不保相关疾病）、延期承保（观察一段时间）、拒保。

三、非标体投保的常见误区与危害

1. 隐瞒病史投保。 担心被拒保，隐瞒既往病史。未来理赔被拒，保费不退。

2. 一次被拒就放弃。 被一家公司拒保，就以为所有公司都拒保，放弃投保。

3. 不看健康告知直接买。 不了解健康告知要求，随意购买，未来理赔纠纷。

4. 被销售人员误导。 销售人员说“住过院没关系”，结果理赔被拒。

5. 危害：买了保险赔不了。 隐瞒病史投保，最终理赔被拒，白花钱。

四、非标体如何正确投保？

1. 如实告知。 如实填写健康告知，不要隐瞒。不同公司核保政策不同，如实告知才有公平核保机会。

2. 多家尝试。 如果一家公司拒保或除外，可以尝试其他公司，核保结果可能不同。

3. 选择健康告知宽松的产品。 有些产品健康告知宽松，如防癌医疗险、惠民保，适合有慢性病的人群。

4. 利用智能核保。 线上投保时，使用智能核保功能，获取即时核保结论。

5. 提供完整资料。 如有既往病史，提供完整的病历、复查报告，供核保参考。

6. 考虑团体保险。 如果单位有团体保险，通常健康告知宽松，可以积极参与。